今年已是2025年，中国信用卡行业迎来了其发行40周年的重要里程碑。从1985年珠海市信用卡有限公司的成立和境内第一张“中银卡”的面世，到如今市场的剧烈变化，信用卡行业经历了从无到有、从辉煌到转型的复杂历程。那么，信用卡为何在近年来逐渐失去往日的吸引力，变得不再“香”了呢？
一、市场饱和与支付习惯变迁
市场饱和 ：近年来，信用卡市场呈现出明显的饱和趋势。中国人民银行的数据显示，信用卡和借贷合一卡的数量在2022年达到顶峰后急剧下降。人均持有量也从0.56-0.57张降至0.52张，虽然看似仍有增长空间，但考虑到非目标群体的剔除，实际饱和度已经相当高。这导致银行在信用卡发行上面临越来越大的压力，难以继续通过大规模发卡来扩大市场份额。
支付习惯变迁 ：随着第三方支付平台如支付宝、微信支付的迅速崛起，消费者的支付习惯发生了根本性变化。这些平台不仅提供了便捷的支付方式，还通过丰富的优惠活动、积分兑换等增值服务吸引了大量用户。相比之下，信用卡在支付便捷性和优惠力度上逐渐失去了优势，导致消费者对其依赖度降低。
二、竞争加剧与消费情绪低迷
竞争加剧 ：第三方支付平台的强势崛起不仅改变了消费者的支付习惯，还直接对信用卡市场构成了强烈竞争。这些平台凭借其庞大的用户基础、强大的技术实力和丰富的运营经验，不断推出新的支付产品和服务，进一步挤压了信用卡市场的生存空间。
消费情绪低迷 ：在经济下行压力和不确定性增加的情况下，消费者更加注重理性消费和储蓄。他们对信用卡的透支和分期功能需求降低，更倾向于使用自有资金进行消费。这种消费情绪的低迷进一步加剧了信用卡市场的收缩趋势。
三、银行策略调整与风控压力
银行策略调整 ：面对市场的变化，银行不得不调整其信用卡业务策略。为了降低成本和风险，多家银行开始清理睡眠卡、缩减设备成本，并调整信用卡权益以筛选和保留更优质的客户。这些策略的调整虽然有助于银行优化业务结构、提高盈利能力，但也在一定程度上削弱了信用卡的吸引力。
风控压力 ：随着逾期情况的逐渐加剧，银行在信用卡业务上面临越来越大的风控压力。为了控制不良率、降低风险损失，银行不得不加强风险管理、严格审批流程。这导致部分潜在客户因无法满足银行的风控要求而被拒之门外，进一步限制了信用卡的发放量。
四、存量时代的精细化运营
在信用卡市场逐渐迈入存量时代的背景下，银行开始注重精细化运营。这包括深入了解客户需求、优化产品设计、提升服务质量等方面。然而，要实现精细化运营并非易事。银行需要投入大量的人力、物力和财力来优化业务流程和技术系统，以适应市场的变化。同时，银行还需要在风险管理、收益提升和用户体验之间找到平衡点，以实现可持续发展。
五、技术革新与消费者需求变化
技术革新 ：随着金融科技的不断发展，新的支付技术和工具不断涌现。例如，数字货币、区块链等新兴技术正在改变支付行业的格局。这些新技术的出现为消费者提供了更多元化的支付选择，进一步削弱了信用卡的竞争力。
消费者需求变化 ：随着消费者需求的不断变化和升级，他们对支付产品和服务的要求也越来越高。他们更加注重个性化、差异化和便捷化的支付体验。然而，传统信用卡在满足这些需求方面存在一定局限性，难以满足消费者的期望。
六、未来展望：信用卡的转型之路
尽管面临诸多挑战，但信用卡在中国信用体系建设中的重要地位仍然不可忽视。未来，信用卡行业将需要寻找新的增长点和发展方向，以适应市场的变化和满足消费者的需求。这包括加强与金融科技公司的合作、推动数字化转型和创新发展、拓展消费场景和合作渠道等方面。同时，银行还需要注重提升用户体验、加强风险管理、优化业务结构等方面的工作，以实现可持续发展。
总之，信用卡市场的不再“香”是多种因素共同作用的结果。面对这些挑战和机遇，银行需要积极调整业务策略和发展方向，以适应市场的变化和满足消费者的需求。同时，消费者也需要理性看待信用卡的使用价值和风险，做出更加明智的消费决策。
